Amortering, Bolån & Ränta hur ska man tänka?

Det senaste året har bostadsmarknaden skjutit höjden och diskussionen kring förhöjda räntor har setts här och var. I dagsläget har boräntorna slagit bottenrekord. En snittkund har nu en rörlig boränta på 1,37 procent, den lägsta nivån som uppmätts rapporterade SVD i augustimånad.

Det mesta tyder  på att räntorna kommer att stå still under kommande 2-3 år. Men under mars månad gick SBAB ut med att de, Riksbanken själva, och även de större prognosmakarna eventuellt tror att reporäntan kan komma att höjas med 0,25 procentenheter redan runt halvårsskiftet 2023, vilket är mycket tidigare än man tidigare trott. Här kan du läsa hela inlägget
Har du räknat på hur det skulle bli för dig om räntorna stiger? inte? Gör det för att vara på den säkra sidan! Eftersom det är så svårt att sia om räntorna är det viktigt att vara förberedd!
Nedan har vi samlat ihop lite information som förhoppningsvis reder ut lite frågetecken kring det allra mest grundläggande runt ränta och amortering!

Har du frågor eller funderingar kring ditt bostadsköp? maila gärna in till oss så tar vi upp det i nästa inlägg där vi ber ett proffs svara på era frågor!

Ränta & Amortering

 

Vad är ränta?

– Räntan är den avgift banken tar för att du ska få låna pengar. Räntan går alltid upp och ned och skiljer sig från bank till bank.
Det finns flera olika typer av räntor, men de du troligt vis kommer att störta på när du du ska ta ditt bostadslån är bla:

Effektiv ränta

Den effektiva räntan på sparkonton blir den ränta du får när sparräntan kapitaliseras, alltså när den betalas ut. Den effektiva räntan är ett mått på lånets årsränta plus alla övriga avgifter som lånet för med sig, och är ett vanligt mått att använda sig av vid privatlån.

Fast ränta

När du tar ett bolån kan du vanligtvis välja mellan en fast och en rörlig ränta.
En fast ränta, eller att binda räntan är precis vad det låter som – En oföränderlig ränta, vilket innebär att räntesatsen är fast under en förutbestämt tid under hela bindningstiden.

Rörlig ränta

Detta är alltså raka motsatsen till en rörlig ränta. vilket innebär att den kan förändras både uppåt och neråt under löptiden.

Hur får man en bra ränta på sitt bolån?

När du ansöker om bolån bestäms din ränta utifrån bankens snittränta. Du som lånetagare kan dock alltid förhandla ned räntan. Prata med olika banker, ställ dem mot varandra.  Varje procentandel räknas och kommer i det stora hela att spela stor roll, vidare gör det även stor skillnad på dina månadskostnader.

Vad är bäst? 
Den rörliga räntan har historiskt och oftast varit lägre jämfört med den bundna. Men rörligheten innebär även en högre risk om räntan börjar stiga och kan påverka din boendekostnad relativt snabbt. Med en bunden / fast ränta innebär att du binder din ränta till en viss procent under en tid. Här vet du alltså mer exakt hur mycket ränta du ska betala på lånet under en längre tid.
Vanligtvis beräknas räntan på tre månader i taget. Din räntekostnad kan alltså ändras var tredje månad.
(Vanligtvis beräknas räntan på tre månader i taget. Din räntekostnad kan alltså ändras var tredje månad)
Här kan du läsa mer om för och nackdelar med fast respektive rörlig ränta

Vad är Amortering?

– Amortering är det belopp du ska betala av på ditt lån vid varje betalningstillfälle. En amortering är alltså en avbetalning på en skuld, och kan bestå av delar eller hela beloppet. Den betalas tillsammans med räntan, det vill säga varje månad eller kvartal.

Rak amortering, Annuitet & Serieamortering

Vid rak amortering betalar du tillbaka lånet med ett lika stort belopp vid varje betalningstillfälle. Utöver amortering betalar du ränta
Vid annuitet betalar du varje gång ett lika stort belopp som omfattar både amortering och ränta.
– Serieamortering. Detta är en form av amortering där amorteringsbeloppet från början startar på en låg nivå för att sedan öka. Hur mycket den ökar vid varje betalningstillfälle är fastställt redan från början.

Bra att veta.

Reporäntan är Riksbankens styrränta och vårt huvudsakliga penningpolitiska verktyg. Genom att höja eller sänka reporäntan påverkar Riksbanken andra räntor i Sverige vilket påverkar efterfrågan i den svenska ekonomin och därmed inflationen. Alla räntor inklksuiva bostadsräntan påverkas såklart av reporäntan. SBAB har skrivit ett konkret inlägg om hur reporäntan och bostadsräntan hänger ihop, läs den här om du vill lära dig mer!
Marknadsräntorna rör sig konstant, även om det som oftast är små små förändringar från dag till dag. Över tid innebär rörelserna dock att man med jämna mellanrum måste justera räntorna på bolånen.
På senare tid har det pratats en del om räntorna är påväg upp. Vilket givetvis leder till oro hos många av oss med bostadslån. SCB rapporterade i april år 2020 att om man jämför hushållens skuldsättning i några av våra europeiska länder så hamnar Sverige näst högst upp. Endast danskarna har högre lån per capita.
Sedan finanskrisen 2008 har Sveriges befolkning vuxit med ungefär en miljon personer vilket man nu tydligt ser i och med prisökning på bostadsmarknaden som fortsätter att driva på det höga låntagandet i landet.
Det läskiga med bostadsmarknaden idag är alla som faktiskt överbelånar sig, och är därmed kanske sätter sig i en situation där man inte klarar av att betala av lån, eller hushållsavgifter om räntan stiger.
Finns det andra sätt att förbereda sig på inför en räntehöjning (förutom att binda bolånen)?
Ett alternativ är att bygga en buffert för ökade räntekostnader genom att lägga undan/ månadsspara mellanskillnaden på räntekostnaden du har på bolånet idag och den räntekostnaden du skulle få vid en högre ränta.
Prata med din bank (gärna flera, för att få så mycket input som möjligt).
Har du räknat på hur det skulle bli för dig om räntorna stiger? inte? Gör det för att vara på den säkra sidan!

Har du fler frågor? maila gärna in till oss så tar vi upp det i nästa inlägg där vi ber ett proffs svara på era frågor!
rebecca@feminvest.se eller michaela@feminvest.se

Feminvest_newsletter

Registrera dig för att få hålla dig uppdaterad om vad som händer här på Feminvest

You have Successfully Subscribed!

Anmäl dig till vårt nyhetsbrev

Du får ta del av inbjudningar, artiklar samt investeringsnyheter från oss.

Tack, du kommer att höra från oss framåt!