Det finns lika många sätt att spara till pensionen på som det finns blivande pensionärer. I undersökningar som gjorts så har många målsättningen att få minst 80% av lönen som pensionär. Tyvärr är det inte möjligt att någon annan (arbetsgivare eller stat) sparar detta till dig, så börja spara privat är tipset.
Så som det ser ut idag kommer din arbetsgivares tjänstepension och statens allmänna pension (som oftast består av en kombination av inkomstpension och premiepension PPM) tillsammans inte kunna spara sådana nivåer till dig. Den allmänna pensionen i kombination med tjänstepensionen kan landa på max drygt 65 %, vilket kräver att du själv aktivt börjar lägga undan lite av din lön för att täcka upp. Siffran innan bygger på att du jobbat under 40 års tid och vidare att din lön utvecklats positivt under arbetsåren. Därför är det viktigt att börja spara, du bestämmer vilken sparkvot du vill ha och vilken målsättning. För att räkna ut ditt privata sparande är det lättast att börja med målbilden och därefter räkna baklänges.
Oavsett kommer här några goda råd på vägen:
- Börja spara tidigt, rikta in dig på att själv spara mellan 3 till 6 procent av din bruttolön. Som ett exempel: tjänar du 30 000 kronor i månaden ska du med den kalkylen spara mellan 1 000-2000 kronor i månaden, det vill säga om du börjar tidigt i arbetslivet.
– Säkerställ att du har tjänstepension hos din nuvarande arbetsgivare. Tjänstepensionen är faktiskt ett bra sätt att löneförhandla och på så ta en dialog om avsättningen med din arbetsgivare. Se även över om löneväxling kan vara något för dig. För 2019 kan det vara förmånligt om du tjänar över 43 300 kr (8,07 inkomstbasbelopp). Löneväxling innebär att du ger upp en andel av din lön som istället går till pensionssparande.
– Om du har som målsättning, eller vill ha möjligheten, att gå ner i arbetstid lite tidigare än riktåldern i det svenska pensionssystemet är det viktigt att du redan nu ser över hur sparhorisonten påverkar utvecklingen på dina sparpengar då tiden har stor betydelse för ränta-på-ränta-effekten. Tänk därför hellre att du sparar lite extra än strax under den ambitionsnivå du har för pensionen. Om du likaså kommer in senare på arbetsmarknaden eller om du jobbat utomlands så är det viktigt att se över dina sparanden. Kanske kommer du att behöva öka ditt sparande ytterligare med tiden.
– Spara på olika sätt för att sprida risken och för att bli mer flexibel i hur du fördelar dina investeringar. Du kan nyttja ett depå/VP-konto/aktie- och fondkonto där du skattar 30% för vinsten, ett Investeringssparkonto (ISK) som innebär att du sparar i aktier eller fonder och det du har på kontot ägs direkt av dig eller i en Kapitalförsäkringen, som i sin tur nästan alltid har någon typ av försäkring inkluderat. De aktier eller fonder du har där ägs inte av dig, utan av ett försäkringsbolag. Om du vill kunna kvitta vinster mot förluster ska du välja aktie- och fondkonto. Om du istället vill att ditt sparande ska schablonbeskattas ska du välja ISK eller kapitalförsäkring.
Amortera dina lån för att långsiktigt minska räntekostnaderna och säkerställa ett tryggt boende.
– Öronmärk ditt långsiktiga sparande till pensionen, även om pengarna bara skulle ligga på ett sparkonto. Tänk även på att ha ett sparande utifrån ditt ekonomiska utrymme, det vill säga – spara så mycket det går.
– Se över ditt sparande regelbundet, kanske vill du byta placering vid behov.
– Det är inte omöjligt att det kan komma nya lagförslag för att göra det förmånligare att pensionsspara privat framåt. Följ därför med i de lagändringar som görs. Tidigare fanns det exempelvis en avdragsrätt för både IPS och privat pensionsförsäkring. Numera behöver man skatta både på de pengar man sätter in och de man tar ut. Det innebär att det inte finns något värde i att pensionsspara i de här kontotyperna längre.
Kanske kommer du att jobba tills du är 90 år eller ännu äldre? Oavsett är sparande en nyckel till frihet som gör att du kan välja den dagen du ändrar dig. Rätt sparnivå hittar du när du kan prioritera att lägga pengar på det du tycker är viktigt idag samtidigt som du kan säkerställa det liv du vill leva om några år. Eller vad säger du?
